למה ואיך מבצעים איחוד קופות גמל, מהן קופות גמל להשקעה ואיפה בודקים תשואות קופות גמל? כל המידע
מרבית האנשים, בעיקר אם הם עובדים שנים ארוכות כשכירים, צוברים במהלך החיים כמה קופות גמל שונות. כאשר אתם עוברים מקום עבודה, המעסיק החדש פותח עבורכם קופת גמל כחלק מתנאי המשרה, אך לא מתבצעת בדיקה על מנת לגלות האם ואיפה כבר יש בבעלותכם קופות גמל קיימות.
כל חברה פותחת קופות גמל בבית ההשקעות או בחברת הביטוח שאיתם היא עובדת, מבלי לקחת בחשבון את ההעדפות או את העבר שלכם, וכך אתם יכולים להגיע למצב של ריבוי קופות גמל. זהו אינו מצב מומלץ, אבל תשמחו לגלות שיש פתרון פשוט – איחוד קופות גמל.
למה כדאי לבצע איחוד קופות גמל?
• "מעירים" קופות גמל רדומות – בין אם צברתם קופות גמל ממעסיקים שונים, או שאולי פתחתם פעם קופה לבן/ת הזוג או לילדים ושכחתם מזה, סביר להניח שכיום יש לכם לפחות קופה אחת או שתי קופות גמל שאינן פעילות. זה חבל מאוד, כי קופות גמל כאלה לא עושות עבורכם את מה שנועדו – להרוויח ולחסוך כסף.
• עושים סדר בבלגן – מאוד קשה לעקוב אחר מספר קופות גמל במקביל, ולהיות ערניים כל הזמן בנוגע למצבן ותפקודן. איחוד קופות גמל מאפשר שליטה נוחה הרבה יותר. יש לכם כתובת אחת לבירורים ושאלות, כך שקיים יותר סיכוי שתטרחו לבדוק מה מצבכם. בנוסף, ככה קל יותר לעשות דברים כמו החלפת מסלולים, לקיחת הלוואה על חשבון הקופה ועוד.
• חוסכים דמי ניהול – על קופות גמל פעילות משלמים דמי ניהול, אז במקום להחזיק בכמה קופות גמל ולשלם עבור כל אחת מהן, ניתן להשיג חיסכון משמעותי אם שמים את כל הקופות במקום אחד ומשלמים דמי ניהול וגם עמלות כאלה ואחרות רק על קופה אחת.
איך מבצעים איחוד קופות גמל?
איחוד קופות גמל הוא תהליך קצר ופשוט, שכולל בעצם שלושה שלבים:
1. איתור קופות גמל לא פעילות, כלומר שלא ביצעתם אליהן הפקדות לאחרונה – אפשר לפנות לכל גוף פיננסי אשר מנהל קופות גמל, ולבקש למצוא את כל הקופות שלכם. אם יש לכם קופה שאתם מרוצים מביצועיה ומגובה דמי הניהול שלה, ואתם מעוניינים להעביר הכול אליה, מומלץ לבקש איתור קופות גמל מהגוף שמנהל את אותה הקופה. אפשרות נוספת היא לפנות לשירותיו של יועץ פנסיוני לשם כך. בכל מקרה, לא משנה דרך מי תעשו את זה, איתור קופות גמל מתבצע לאחר שאתם מעניקים את אישורכם לפנות למאגר נתונים של משרד האוצר.
2. בחירת המקום לאיחוד כל הקופות – כאמור, אם אתם כבר יודעים לאן להעביר את הכסף, מעולה. אם לא, אפשר להתייעץ או לבצע מחקר על ביצועי קופות גמל שונות באינטרנט. אתם יכולים לחפש תשואות קופות גמל כדי להבין מה כדאי לכם לעשות.
3. העברת כל הכספים לקופה שנבחרה – אתם בעצם כבר לא צריכים לעשות כלום, רק לחכות שהגוף בו בחרתם יודיע כי סיים את העברת הכספים ושתם תהליך איחוד קופות גמל שלכם.
קופות גמל או קופות גמל להשקעה – מה ההבדלים?
קל והגיוני מאוד להתבלבל בין קופות גמל רגילות לבין קופות גמל להשקעה, אז בואו נעשה סדר. קופות גמל נועדו עבור חיסכון פנסיוני, בדיוק כמו קרנות פנסיה או ביטוח מנהלים. הפקדות אל קופות גמל מתבצעות על ידי מעסיקים או באופן עצמאי, ואם אתם מפקידים בעצמכם אתם גם נהנים מהטבות מס. את הכסף שנצבר בתוך קופות גמל לא ניתן למשוך לפני גיל 60, ואז יש אפשרות למשוך הכול בבת אחת מבלי לשלם מס רווח הון.
גם קופות גמל להשקעה יכולות לשמש להגדלת חיסכון פנסיוני, אבל לעומת קופות גמל רגילות, מקופות להשקעה אפשר למשוך כספים בכל שלב. כלומר, לא חייבים להשתמש בהן במחשבה על הפנסיה, אלא ככלי חיסכון לכל מטרה. לקופות כאלה אין קשה למעסיקים – פותחים אותן לבד ומבצעים הפקדות באופן עצמאי, עם מגבלה של 70 אלף ₪ בשנה.
אין הטבות מס בהפקדות אל קופות גמל להשקעה ובכל משיכה יש לשלם מס של 35% על הרווח שנצבר. עם זאת, כדי להקל על מעבר בין קופות גמל להשקעה ועל איחוד קופות גמל, העברת כספים לקופה אחרת לא מצריכה תשלום מס.
האם ניתן להפוך קרנות גמל להשקעה לקצבת פנסיה?
בהחלט. בגיל 60, אפשר להפוך קופות גמל להשקעה לקצבת פנסיה מוכרת ופטורה ממס. על מנת לעשות את זה, תצטרכו לנייד את הכספים שאתם מחזיקים בקופה או קופות גמל למוצר פנסיוני. תוכלו לבחור אם להעביר את הכספים לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים, אך שימו לב שאם אתם עושים את זה לא תהיה לכם אפשרות לבצע משיכה חד פעמית, אלא רק לקבל את הכסף בצורה של קצבה חודשית קבועה.
אם תהיו מעוניינים להעביר את הכספים לתוך קרן פנסיה, קחו בחשבון שבקרנות הללו יש תקרה לחיסכון. אם מגיעים אליה, אפשר להשתמש בקרן פנסיה משלימה ולהעביר אליה כספים מתוך קופות גמל להשקעה.
כיצד בוחרים קופות גמל להשקעה?
ראשית, חשוב מאוד להחליט על רמת סיכון. האם אתם מעוניינים ברמת סיכון גבוהה לצד פוטנציאל רווח גבוה, או שאתם רוצים להשקיע בצורה סולידית ולדעת שהכסף שלכם בטוח? על פי זה מחליטים על מסלול השקעה. מה הכוונה? קופות גמל יכולות להשקיע במניות, סוגי אג"ח שונים ופיקדונות, ורמות הסיכון משתנות בהתאם.
מעבר לזה, כדאי תמיד לבצע השוואת קופות גמל להשקעה בכלים שונים שניתן למצוא באינטרנט.
תקראו כמה שיותר מידע, חפשו המלצות ותשאלו חברים, משפחה או יועץ פנסיוני. אתם יכולים גם לברר תשואות קרנות פנסיה ובאמצעותן לעשות השוואה קופות גמל להשקעה. ברשת קיימות טבלאות רבות של תשואות קופות גמל, בהן יש אפשרות לבדוק נתונים מהיום ובעבר ולגלות קופות גמל עם ביצועים טובים ויציבים.
