תוכנית חיסכון לכל ילד של משרד האוצר נועדה לסייע לכם לחסוך למען עתיד ילדיכם. איך זה עובד? איך ומתי אפשר לבצע משיכת חיסכון לכל ילד? כל המידע על תכנית חיסכון שאתם חייבים להכיר
תוכנית חיסכון לכל ילד החלה בשנת 2017, ביוזמת משרד האוצר, ובמסגרתה מפקיד ביטוח לאומי סכום חודשי קבוע של 51 ₪ לכל ילד וילדה, מרגע לידתם ועד גיל 18. לכם יש אפשרות להוסיף 51 ₪ נוספים לסכום החודשי, שמופקד בתוך תכנית חיסכון על שם ילדיכם, במסלול שאתם בוחרים. הסכום מוענק בנוסף לקצבת הילדים, ולמעשה אך ורק לאלה שזכאים לקצבה.
כפי שאתם יודעים גם מבלי שנספר לכם, מהרגע שהופכים להורים הנושא העיקרי לדאגה הוא הילדים. בראש ובראשונה כמובן, עליכם לדאוג לבריאות ילדיכם, בגוף ובנפש, אבל זו רק ההתחלה. צריך לוודא שהילדים יזכו לחיים הכי טובים שאפשר, וזה אומר הרבה דברים, אבל לכולם כותרת אחת – כסף. כדי להעניק להם מה שהם צריכים ומגיע להם, יש לייצר מציאות כלכלית מתאימה, ותמיד מומלץ לחשוב גם לטווח הארוך.
תכנית חיסכון לכל ילד, היא דרכה של המדינה לסייע לכם להבטיח את עתידם הכלכלי של הילדים, באמצעות סכום כסף נאה שיספק להם נקודת פתיחה בחייהם הבוגרים. חשוב לציין כי זהו לא מענק, שהרי כספי החיסכון מגיעים מהציבור, אלא ניסיון לחלוקה יותר הוגנת של הכספים, ולדאגה שווה לכל אזרח.
אתם זכאים לקבלת תוכנית חיסכון לילדיכם באופן אוטומטי, אבל זה לא אומר שאתם לא צריכים לדעת שום דבר על התהליך. אספנו עבורכם את כל המידע הנחוץ על תוכנית חיסכון לכל ילד.
איך בוחרים היכן לפתוח תוכנית חיסכון?
כאמור, במסגרת תכנית חיסכון לכל ילד ביטוח לאומי מעביר סכום קבוע, ואתם יכולים להכפיל את הסכום. אם תחליטו להכפיל, הסכום שאתם מוסיפים יופחת מקצבת הילדים לה אתם זכאים. זוהי בחירה שניתן לעשות בכל שלב, לכאן או לכאן וללא הגבלה, מלבד במקרים של קיזוז הקצבה בגלל חוב לביטוח לאומי. מעבר לזה, ההחלטה החשובה ביותר שתצטרכו לקבל היא: באיזה מוסד לפתוח תכנית חיסכון?
עליכם להחליט עד חצי שנה מלידה הילד או הילדה (ובמקרים מסוימים פעמים נוספות לאורך השנים), או שהכסף יופקד בתוכנית ברירת מחדל. זה לא כדאי, מכיוון שבדרך כלל תוכניות אלה יניבו חיסכון נמוך משאתם יכולים להשיג על ידי בחירה מושכלת ונכונה (וגם טיפת מזל). אם לאחד מילדיכם כבר יש תכנית חיסכון לכל ילד, אם לא תחליטו איפה להפקיד תוך חצי שנה מרגע הילדה הבאה, הכסף יופקד על פי הבחירה הקודמת שעשיתם (או ברירת המחדל).
את הכסף של חיסכון לכל ילד אפשר להפקיד באחד משלושה מסלולי חיסכון בבנק, או לחילופין באחד מחמישה מסלולי חיסכון באמצעות קופת גמל להשקעה. לא ניתן להשקיע בכל בנק או קופת גמל, אלא רק באלה שאושרו על ידי משרד האוצר, אבל המגוון רחב. את הרשימה המלאה תמצאו באתר ביטוח לאומי. חשוב להכיר את המסלולים השונים, ואת ההבדל בין פתיחת תוכנית חיסכון בבנק לבין חיסכון בקופת גמל.
חיסכון לכל ילד – המסלולים ומשיכה
חיסכון בקופת גמל, משמעותו השקעת הכספים בשוק ההון. כלומר, הכסף מושקע בקופה ברמת סיכון בהתאם למסלול שבוחרים, ועד חיסכון לכל ילד משיכה של כספים כאשר ייצר תשואה. ככל שהסיכון יותר גבוה, כך גם הסיכוי לצבור יותר חיסכון. אלה מסלולי ההשקעה האפשריים במסגרת תכנית חיסכון לכל ילד:
• מסלול בסיכון מועט
• מסלול בסיכון בינוני
• מסלול בסיכון מוגבר
• מסלול הלכה יהודית
• מסלול שריעה (הלכה איסלאמית)
רמת הסיכון מושפעת מאחוז ההשקעה במניות לעומת אג"ח. השקעה במניות מסוכנת יותר, כך שקופה בסיכון מועט משקיעה עד 15% במניות וקופה בסיכון גבוה יכולה להגיע ל-75% השקעה במניות. לגבי מסלולי ההלכות – אלה נועדו עבור אנשים שחשוב להם להשקיע במסגרות שתומכות בחוקי הדת שלהם.
כאשר בוחרים לפתוח חיסכון בקופת גמל, צריך לקחת בחשבון שקיים סיכוי שבמועד פתיחת חיסכון לכל ילד ומשיכה של כספים הסכום יהיה קטן מערך ההפקדות לאורך השנים. עם זאת, זהו סיכוי נמוך מאוד, שכן מדובר בהשקעה לטווח ארוך ואלה נוטות להניב תשואות לא רעות בכלל, בהתאם למסלול הנבחר. מומלץ לבדוק ולהשוות תשואות חיסכון לכל ילד בקופות ומסלולים שונים, לפני שמחליטים.
האפשרות השנייה כאמור, היא לבחור לפתוח חיסכון לכל ילד בבנק. זוהי בחירה פחות מסוכנת, מכיוון שכאן לא מדובר על תשואה אלא על ריבית. לעומת קופת גמל, כאן לא מדובר על הימור אלא על חיסכון ידוע מראש, שלרוב יהיה נמוך לעומת חיסכון בקופת גמל. אם חוסכים בבנק, חשוב לדעת שבכל אחד מהמסלולים יש לכם אפשרות לבחור האם להפקיד בתוך תכנית חיסכון ללא תחנות יציאה, או לקבל תחנות יציאה כל חמש שנים. אלה המסלולים האפשריים:
• מסלול ריבית קבועה לא צמודה
• מסלול ריבית קבועה צמודה למדד המחירים
• מסלול ריבית משתנה
ניתן לעקוב אחר התקדמות ומצב החיסכון באתר הגוף הפיננסי הנבחר. אם מדובר בקופת גמל, בכל שנה תקבלו פירוט של ביצועי ההשקעה.
האם ניתן לעשות העברת חיסכון לכל ילד למוסד/מסלול אחר?
• חיסכון בקופת גמל – בכל שלב ניתן לבקש שינוי מסלול חיסכון לכל ילד, או לעבור לקופת אחרת, על ידי פנייה לקופת אליה אתם מעוניינים לעבור. עם זאת, לא ניתן להעביר את הכסף מהקופה לבנק.
• חיסכון בבנק – אי אפשר להעביר תוכנית חיסכון לכל ילד בנקאית לקופת גמל. אם בחרתם במסלול שכולל תחנות יציאה, תוכלו להחליף מסלול חיסכון.
שימו לב: אם לא בחרתם מסלול תוך חצי שנה מהלידה, ונפתחה תכנית חיסכון במסלול ברירת במחדל, בחלק מהמקרים לא תוכלו לשנות את זה. בתרחיש כזה, הכסף מופקד באופן אקראי בקופת גמל במסלול סיכון מועט, או בבנק במסלול ריבית קבועה לא צמודה, ללא תחנות יציאה.
משיכת חיסכון לכל ילד – איך ומתי?
את הכסף יכולים הילדים למשוך בהגיעם לגיל 18. הם מקבלים את הסכום שנצבר ועוד 510 ₪, מענק מהמדינה. ילדים שנולדו לפני תחילת תכנית חיסכון לכל ילד (ינואר 2017) מקבלים את המענק בגיל 18. אלה שנולדו לאחר מכן, מקבלים 255 ₪ בגיל 3, ויקבלו סכום זהה בבר/ת המצווה. ניתן לחכות, ולמשוך את הכסף בגיל 21, ואז מקבלים מענק נוסף של 510 ₪.
למעשה, אם הכסף מתנהל בקופת גמל להשקעה, אפשר אפילו להשאיר אותו עד גיל הפרישה, ואז לקבל אותו כקצבה מבלי לשלם מס רווח הון. כל משיכת חיסכון לכל ילד לפני גיל הפרישה תחייב תשלום של 25% על הרווח שנוצר כתוצאה מההשקעה. בשוק ההון. אגב, עד גיל 21 המדינה משלמת את דמי הניהול בקופה או את עמלות החיסכון בבנק. אחרי זה, החוסכים נושאים בהוצאות.
קיימים מקרים חריגים בהם ניתן למשוך את הכסף לפני גיל 18:
• מימון טיפול רופאי בילד/ה – אם רופא מטעם ביטוח לאומי, מאשר למשוך את הכסף מסיבות רפואיות, מקבלים את הסכום שנצבא עד לאותה נקודה וגם את המענק הנוסף בסך 510 ₪. לאחר המשיכה, ההפקדות חוזרות לקדמותן ובעת משיכה בגיל 18 לא מקבלים מענק.
• פטירת הילד/ה – במקרי מוות חלילה, מבוצעות הפקדות בחודש הפטירה ובשלושת החודשים הבאים, ואז ההורים יכולים למשוך את הכסף.
משיכת חיסכון לכל ילד מתבצעת בקלות, באמצעות פנייה לגוף בו מתנהל החיסכון וחתימה על טופס בקשה חיסכון לכל ילד משיכה. את הטופס תוכלו למצוא באתר הקופה או הבנק, וגם באתר של ביטוח לאומי.
