מלבד היותן מכשירי חיסכון יעילים, קופות גמל להשקעה וגם פוליסות חיסכון מספקות יתרון משמעותי נוסף – אפשרות לקבלת הלוואה בתנאים מעולים. איך עושים את זה וממה צריך להיזהר?
כאשר אתם צריכים לקחת הלוואה, לא משנה לאיזו מטרה, סביר להניח שאתם פונים קודם כל לבנק שלכם. אם אתם לא זכאים להלוואה מהבנק, אתם קרוב לוודאי פונים לחברות כרטיסי האשראי. לכל אחת משתי האפשרויות האלה יש יתרונות מסוימים, אבל יש גם אפשרות נוספת, אפילו טובה יותר, שמרבית האנשים לא מכירים: הלוואה מקופת גמל להשקעה, הלוואה מפוליסות חיסכון או הלוואה ממכשירי חיסכון אחרים.
למה כדאי לקחת הלוואה כנגד קופת גמל להשקעה?
אם אתם לא מכירים, קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון יחסית חדש שהוא למעשה חצי-פנסיוני. כלומר, מצד אחד הוא מאפשר הפקדת סכומים לשם חיסכון והשקעה לטווח קצר או בינוני, ומצד שני הוא מעניק הטבת מס משמעותית עבור משיכה לפנסיה (כקצבה חודשית) – פטור מלא ממס רווח הון.
איך כל זה קשור להלוואות? ובכן בעלי קופות גמל להשקעה שצברו ותק של שלוש שנים לפחות, יכולים לקחת הלוואה בתנאים מעולים. על ידי העמדת הקופה שלהם כעירבון, יש להם אפשרות לקבלת הלוואה בגובה של עד 80% מכספי החיסכון שצברו, עם ריבית פריים או אפילו פריים מינוס. כלומר, ריבית על הלוואה מקופת גמל להשקעה היא בין 1% ל-3%, ובדרך כלל קרובה יותר לגבול התחתון. מדובר בריבית נמוכה משמעותית לעומת הלוואות בנקאיות, ובוודאי לעומת הלוואות חוץ בנקאיות.
חברות הביטוח והפנסיה יכולות להרשות לעצמן להעניק ריביות כל כך נמוכות, בזכות העירבון שאתם מספקים להן. למעשה, הן בכלל לא מסתכנות – אם לא תצליחו לעמוד בהחזר ההלוואה, החברות יוכלו פשוט לקחת לכם את הקופה וכך להחזיר לעצמן את הכסף.
ההיגיון בלקיחת הלוואה מקופת גמל להשקעה הוא פשוט: אם אתם זקוקים לכסף עבור מימון ההוצאות השוטפות, או למטרה אחרת, אתם יכולים לשבור את הקופה ולמשוך ממנה כספים, מהם ינוכה מס רווח הון. במקום זה, אתם יכולים לשמור על החיסכון ועל הזכות להשתמש בהטבת המס בגיל פנסיה, ולקחת הלוואה זולה במיוחד.
למה כדאי לקחת הלוואה מפוליסת חיסכון?
התנאים בלקיחת הלוואה מפוליסות חיסכון דומים מאוד, וכדאיים לא פחות. עם זאת, פוליסות חיסכון לא מקנות הטבות בפנסיה (מלבד לאנשים שנולדו לפני שנת 1948) ולכן שבירתן פחות בעייתית משבירה של קופות גמל להשקעה, ובחלק מהמקרים אולי עדיפה. חשוב לציין שלעומת הלוואה מקופת גמל להשקעה, הלוואה מפוליסת חיסכון לא מוגדרות בחוק. זה אומר שכל חברת ביטוח יכולה להחליט על מדיניות משלה ואף לסרב לתת הלוואה. בנוסף, לא כל חברות הביטוח מציעות את האפשרות הזו.
היתרונות והחסרונות פוליסת חיסכון מול קופת גמל להשקעה
יתרונות הלוואה מפוליסת חיסכון:
- ריבית נמוכה יחסית, בדרך כלל פריים או פריים מינוס.
- ניתן לקבל הלוואה בגובה של עד 80% מערך הפוליסה.
- אין צורך לשלם מס על הרווחים שנצברו בפוליסה.
- אין פגיעה בתקופת החיסכון.
חסרונות הלוואה מפוליסת חיסכון:
- יש לשלם ריבית על יתרת ההלוואה גם אם לא נעשה שימוש בכספה.
- יש לשלם עמלות על ההלוואה, כגון עמלת פתיחה, עמלת ניהול ועמלת פרעון מוקדם.
- אם לא ישולמו ההחזרים במועד, הפוליסה עלולה להימכר.
הלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה
יתרונות הלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה:
- ריבית נמוכה יחסית, בדרך כלל פריים או פריים מינוס.
- ניתן לקבל הלוואה בגובה של עד 75% מערך הקופה.
- אין צורך לשלם מס על הרווחים שנצברו בקופה.
- אין פגיעה בתקופת החיסכון.
חסרונות הלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה:
- יש לשלם ריבית על יתרת ההלוואה גם אם לא נעשה שימוש בכספה.
- יש לשלם עמלות על ההלוואה, כגון עמלת פתיחה, עמלת ניהול ועמלת פרעון מוקדם.
- אם לא ישולמו ההחזרים במועד, הקופה עלולה להיסגר.
איך מקבלים הלוואה מפוליסת חיסכון?
עבור שני מוצרי החיסכון התהליך הוא זהה, וניתן לעשותו דרך סוכן ביטוח או סוכן פנסיוני. לבקשה לקבלת הלוואה מקופת גמל להשקעה או הלוואה מפוליסת חיסכון, יש לצרף את המסמכים הבאים:
• צילום תעודת זהות כולל ספח
• צילום צ'ק או אישור של הבנק שלכם לביצוע העברה בנקאית
• טופס הוראת קבע חתום על מנת שיוכלו לגבות מכם את ההחזר
• אישור בנקאי על פתיחת הרשאה לחיוב חשבון העובר ושב
• טופס בקשת הלוואה
הטפסים מאפשרים לחברות הביטוח והפנסיה, להבין את מצבם הפיננסי של הלווים ולוודא שיצליחו להחזיר את ההלוואה. בהתאם לכך נקבעים גובה ההלוואה וגובה הריבית.
איך מחזירים את ההלוואה? הלוואות כנגד קופה או פוליסה, ניתנות לתקופה של שנה עד שבע שנים. מעבר לזה, תוכלו לבחור מבין שלושה מסלולי החזר שונים:
• החזר רגיל – בכל חודש מחזירים סכום כלשהו, אשר מורכב מרכיב קרן ומרכיב ריבית. זהו החזר בסיסי של הלוואה, המבוסס על לוח סילוקין מסוג שפיצר, במסגרתו סכום ההחזרים יורד לאורך תקופת ההלוואה.
• החזר עם תקופת חסד – מסלול החזר מסוג גישור או גרייס, שכולל תקופה בה אתם לא צריכים להחזיר אף סכום. בסיום התקופה, מתחילים לשלם החזרים רגילים.
• החזר בלון – במסלול זה, לא מחזירים את ההלוואה עד לתום התקופה, ואז מחזירים הכול בבת אחת.
במרבית המקרים, ניתן לבצע פירעון מוקדם ללא קנסות. חשוב לוודא מראש שאלה אכן התנאים שאתם מקבלים.
האם יש עוד מכשירים שמציעים הלוואות? ניתן לקחת הלוואה בתנאים דומים גם ממכשירי חיסכון והשקעה אחרים:
• הלוואה מקופות גמל "רגילות" – כמובן עדיף מהרבה על פני שבירת הקופה, שמשמעותה ויתור על הטבות מס שתוכלו לקבל במסגרת תיקון 190, לאחר גיל 60.
• הלוואה מקרנות פנסיה – הרבה פחות מומלץ. מדובר בבסיס של החיסכון הפנסיוני שלכם, וממש לא מומלץ לסכן אותו. תעשו את זה רק כמוצא אחרון, ואחרי שמיציתם את כל האפשרויות האחרות. בנוסף, הריביות על הלוואות כאלה אמנם נוחות, אבל בדרך כלל גבוהות לעומת הלוואה מקופת גמל להשקעה או הלוואה מפוליסת חיסכון.
• הלוואה מביטוחי מנהלים – זוהי אפשרות הרבה פחות פופולרית, שקיימת רק בחלק מחברות הביטוח.
• הלוואה מקרנות נאמנות – מכיוון שמדובר במכשיר השקעה לטווח יחסית קצר, ממש לא כדאי לוותר עליו באמצע התקופה. במקום, אפשר לקחת הלוואה כנגדו.
מהם הסיכונים בלקיחת הלוואות ממוצרי חיסכון?
לצד כל היתרונות הברורים, חשוב לזכור שעדיין מדובר בהלוואה ושהיא עלולה להיות מסוכנת. לפני לקיחת הלוואה מאחד ממוצרי החיסכון, עליכם להיות בטוחים כי יש לכם יכולת החזר מספיק טובה. אתם בוודאי לא רוצים לסכן את כספי החיסכון שלכם, בעיקר אם מדובר על כספים שאתם חוסכים לפנסיה.
באותו הקשר, נזכיר גם כי יש אנשים שלוקחים הלוואות כאלה לא כדי להגדיל את כמות הכסף הפנוי שלהם, אלא בשביל לבצע מינוף בשוק ההון. מומלץ מאוד לעשות צעדים כאלה בזהירות מקסימלית ולהתייעץ לגביהן עם יועץ או מנהל השקעות. יש דיווחים רבים על חברות ביטוח, אשר מציעות הלוואות מפוליסות ביטוח למטרות מינוף, אז חשוב להיות זהירים.
