כל הסיבות לבצע איחוד חשבונות פנסיה (וגם בביטוח מנהלים):
איחוד חשבונות לא פעילים בקרנות הפנסיה יכול לחסוך לכם כסף, ולעזור לעשות סדר. איך עושים את זה ? ומה בעניין איחוד חשבונות לא פעילים של ביטוחי מנהלים?
כמעט כולנו עוברים במהלך החיים בין מספר מקומות עבודה, ובכל פעם שאנחנו מתחילים עבודה חדשה נפתחת עבורנו קרן פנסיה. רוב האנשים לא ממש מקדישים לכך הרבה מחשבה. הם נפגשים עם יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח, לא ממש מבינים את ההמלצות וההסברים שלו, ובאופן כמעט אוטומטי מקבלים את הבחירה שעשה עבורם. כל זה יוצר מצב של ריבוי חשבונות פנסיה, וזה ממש לא מועיל לנו, אלא בדיוק להיפך. בשל כך, בשנים האחרונות חל בישראל תהליך של איחוד חשבונות פנסיה. המטרה? לחסוך דמי ניהול ולעשות סדר.
על מנת שכמה שיותר אנשים יבצעו איחוד חשבונות פנסיה משרד האוצר, בשנת 2016, החליט לקחת את העניין כפרויקט. מאז הושגה התקדמות משמעותית ונסגרו קרנות פנסיה רבות שלא היו פעילות, אך העבודה טרם הסתיימה. זה הזמן להבין איך זה עובד, ולהכיר את היתרונות של איחוד חשבונות פנסיה.
איך עובד התהליך של איחוד חשבונות?
ראשית, חשוב להבין מהן קרנות פנסיה לא פעילות. אלה קרנות שלא הופקדו בהן כספים מאז שנת 2015, שנה לפני שהחל במהלך של איחוד חשבונות פנסיה משרד האוצר. הקרנות הללו נפתחו עבורכם בעבר, ונצברו בהן כספים, אך בשלב מסוים הפעילות בהן הופסקה, בדרך כלל עקב מעבר מקום עבודה. חשוב להדגיש, כי קרנות פנסיה לא פעילות ממשיכות לגבות דמי ניהול כל עוד הן קיימות.
איחוד חשבונות לא פעילים בקרנות הפנסיה מתבצע באופן אוטומטי, ובתנאי שיש לכם לפחות קרן פנסיה אחת פעילה. בסופו של התהליך, כל הכספים מהקרנות הלא פעילות עוברים לקרן הפעילה. כל שעליכם לעשות, זה להעביר כמה פרטים מזהים (ת.ז, תאריך לידה ותאריך פתיחת החשבון) למשרד האוצר או ליועץ פנסיוני, ומערכת ייעודית שהוקמה עבור איחוד חשבונות פנסיה תקלוט את כל המידע שצריך.
לאחר איתור כל החשבונות הלא פעילים, תקבלו מקרן הפנסיה הפעילה שלכם הודעה על איחוד חשבונות. יש לכם יותר מקרן פעילה אחת? תוכלו לבחור איפה אתם מעדיפים לחסוך. אגב, גם אם יש לכם רק אחת ואתם מעוניינים לבצע איחוד חשבונות פנסיה לקרן אחת, אתם יכולים, אבל כמובן שלא באופן אוטומטי.
מהם היתרונות של איחוד חשבונות פנסיה?
• חיסכון בדמי הניהול – איחוד חשבונות משמעותו רווח כפול. קודם כל מפסיקים לשלם דמי ניהול על קרנות לא פעילות, וזהו חיסכון משמעותי מאוד מכיוון שבדרך כלל אלה דמי ניהול גבוהים מאוד. שנית, איחוד חשבונות פנסיה מרחיב בצורה ניכרת את יכולת המיקוח שלכם, כי ככל שיש יותר כסף בקרן, כך קל יותר לנהל משא ומתן על הורדת דמי הניהול.
• חיסכון בעלות הכיסוי הביטוחי – קרנות פנסיה כוללות במקרים רבים כיסויים ביטוחיים מפני אובדן כושר עבודה או מוות. גובה הפרמיה שמשלמים על הביטוח מושפע מגובה הקרן, כך שביצוע איחוד חשבונות עוזר לחסוך גם על כך.
• פחות בירוקרטיה, יותר סדר – איחוד חשבונות פנסיה מקטין את מספר הדו"חות שתקבלו הביתה מקרנות שונות. הכול ירוכז בדו"ח אחד, וכך תוכלו לשלוט על מצב החיסכון הפנסיוני שלכם ולהצליח לעקוב אחר הכסף. בנוסף, אם תרצו לעדכן פרטים אישיים, להחליף מסלול או להעביר את כספי החיסכון לקרן אחרת, תוכלו לעשות את זה הרבה יותר בקלות מול קרן אחת בלבד.
באילו מצבים לא ניתן לבצע איחוד חשבונות פנסיה?
• איחוד חשבונות פנסיה אינו רלבנטי עבור אנשים שהיו בגיל 60 נכון לסוף שנת 2007 (או קודם לכן), וקרנות הפנסיה שלהם נפתחו לפני התאריך הזה.
• אי אפשר לבצע איחוד חשבונות מקרן שמופרשת ממנה קצבת נכות, או שהוגשה בקשה לכך.
• קרן פנסיה מעוקלת לא תיכלל בתהליך איחוד חשבונות, וגם קרן שנלקחה כנגדה הלוואה והיא עדיין לא שולמה במלואה.
• לא מבצעים איחוד חשבונות פנסיה לאנשים שכבר מקבלים קצבת זקנה.
האם עושים איחוד חשבונות גם לחוסכים שלא מעוניינים בכך?
כאמור, לפני שמבצעים לכם איחוד חשבונות פנסיה, אתם מקבלים הודעה שמתריעה על כך מקרן הפנסיה הפעילה. אם אתם לא רוצים לעשות איחוד חשבונות, יש לכם 45 יום מקבלת ההודעה להודיע על כך לקרן. יש לכם גם אפשרות לאשר איחוד חשבונות, אך לבקש לא לאחד את כולם, אלא רק את החשבונות הפעילים שאתם בוחרים. לא השבתם להודעה? יבוצע תהליך של איחוד חשבונות לא פעילים בקרנות הפנסיה גם אם לא תרצו בכך.
מה עושים אחרי איחוד חשבונות לא פעילים בקרנות הפנסיה?
אם עשו לכם איחוד חשבונות, חשוב מאוד לוודא שהכול עבר כשורה. טעויות קורות כל הזמן, ולכן מומלץ לבדוק כמה כסף יש לכם בקרן הפעילה לאחר האיחוד, ולחשב האם אכן היא מכילה את כל הכספים שהיו לכם בקרנות לא פעילות.
אין צורך לבצע איחוד חשבונות פנסיה יותר מפעם אחת. מאז 2017, בכל פעם שעוברים מקום עבודה ונפתחת קרן פנסיה חדשה, הקרן מחויבת לברר האם יש לחוסכים חשבונות לא פעילים, ולהעביר את הכסף לקרן הפעילה.
האם כל זה נכון גם לגבי איחוד חשבונות בביטוחי מנהלים וגמל?
אכן ניתן להעביר ביטוחי מנהלים ישנים לא פעילים וקופות גמל לא פעילות – לאיחוד תחת פוליסת ביטוח מנהלים אחת הנקראת גם כ 'תגמולים לעצמאים'.
התהליך, היתרונות והחסרונות דומים בתהליך זה לאיחוד לקרן פנסיה, ואף ניתן לאחד את כולם יחד (פנסיה, ביטוח מנהלים וגמל) למוצר אחד שהלקוח בוחר – או קרן פנסיה או 'תגמולים לעצמאים'.
