כל אחד בחייו, הגיע לרגע בו הוא שואל את עצמו את שאלת השאלות – מה עדיף? חיסכון בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים? ואמנם, מטרת שני המוצרים היא להבטיח קצבה חודשית למבוטח בהגיעו לגיל פרישה, ולספק כיסויים עבור אובדן כושר עבודה וביטוח למקרה של מוות. אך, המסלול והתנאים בדרך להשגת המטרה הם שונים בתכלית, בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים.
כדי להציע מענה לשאלת השאלות, נבחן את הפרמטרים החשובים בבחירת מוצר פנסיוני, ונסקור מהם היתרונות והחסרונות לכל מוצר. בשביל לענות על שאלה מורכבת זו, נציין את היתרונות והחסרונות בשני האפיקים הנל –
יתרונות קרן הפנסיה על ביטוח המנהלים:
• עלות דמי ניהול בקרן פנסיה נמוכה בהרבה מביטוח מנהלים, מה שמגדיל את החיסכון בעתיד.
• אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה (הנקרא כיסוי ביטוחי) זול יותר מכיסוי אובדן כושר עבודה בביטוח המנהלים, מעניק כיסוי מלא בכל גיל וכולל נכות חלקית, תוספת סיעוד ושחרור מפרמיות לקרן פנסיה. החסרונות בפנסיה שישנה תקופת אכשרה למחלות קודמות, הגדרת הנכות היא כללית (ולא ספציפית) והמוצר קשיח ללא אפשרויות שינוי.
לעומת זאת, באכ"ע בביטוח מנהלים היתרונות הם שאין תקופת אכשרה, עלות הביטוח מותאמת ללקוח מתאריך ההצטרפות שלו לקופה ולכן הוא יקבל ביטוח מהיום הראשון וכן, ניתן להוסיף תוספות רבות לכיסוי הנ"ל.
בעניין אובדן כושר עבודה – ניתן להוסיף כיסוי בקרן הפנסיה הנקרא: 'מטריה ביטוחית' והוא בעצם משלים כיסוי על מה שיש באכ"ע בביטוח המנהלים וזה כולל: הרחבת הכיסוי להגדרה עיסוקית וביטול תקופת אכשרה בקרן פנסיה.
• בביטוח למקרה מוות, בקרן הפנסיה השארים יקבלו קצבה חודשית בהתאם לשכר המבוטח בקרן, אם הוא עדיין לא יצא לפרישה -הם יקבלו את השכר המבוטח וניתן גם כסכום חד"פ ואם הוא יצא לפרישה – יקבלו השאירים קצבה לפי מסלול השאירים שבחר בפרישה.
בניגוד לקרן הפנסיה בביטוח המנהלים יש לרכוש בנפרד את ביטוח החיים. בפוליסות ביטוח מנהלים שנמכרות כיום, רכישת ביטוח החיים תעשה בפוליסה נפרדת באמצעות אמצעי תשלום (כרטיס אשראי או הוראת קבע) ולא מתוך ההפקדות לחיסכון הפנסיוני. בביטוח המנהלים החוסך מגדיר את סכום הביטוח אותו הוא מעוניין לרכוש והסכום ישולם למוטבים שיוגדרו בתכנית. במידה ורכשתם בעבר ביטוח חיים כחלק מפוליסת ביטוח המנהלים יתכן וכדאי לכם לבטל אותה ולרכוש חדשה באופן עצמאי. העלות במרבית המקרים תהייה זולה יותר.
החיסכון שנצבר בביטוח המנהלים, יועבר לשאירים כסכום חד פעמי.
• מקדם קצבה: בפנסיה – יקבע בפרישה, בביטוח מנהלים תלוי בתאריך ההצטרפות שלך לקופה (הצטרפות אחרי שנת 2013, המקדם יקבע בפרישה). בכל מקרה מקדם הקצבה בקרן הפנסיה נמוך יותר ממקדם הקצבה בביטוח המנהלים מה שמגדיל את הקצבה בפרישה לכל החיים. מקדם הקצבה נמוך יותר בפנסיה בגלל האג"ח המיועד המובטח והריבית התחשיבית.
• בקרן פנסיה ישנן אג"ח מיועדות – הבטחת תשואה של 4.86% על 30% מערך הכסף בפנסיה עד פרישה וב- 60% הבטחה לאחר פרישה.
יתרונות ביטוח המנהלים על קרן הפנסיה:
• בקרן פנסיה יש תקרת הפקדה ווביטוח המנהלים ניתן להפקיד כמה שרוצים.
• בקרן הפנסיה, כאשר אדם יוצא לפרישה, לא משנה איזה מסלול בחר בפרישה, יש מינימום שהשאירים יקבלו בכל אופן , 30% מהשכר המבוטח לכל ימי חייהם, ביטוח המנהלים אתה יכול לבחור מסלול בו 0% לשאירים.
• אדם שנפטר חלילה לפני פרישה – השאירים יקבלו את הסכום שנצבר בקרן הפנסיה כקצבה (את חלקו ניתן גם כחד פעמי, כגון: פיצויים והפקדות לתגמולים לפני שנת 2000) ואילו בביטוח מנהלים, השאירים יקבלו את הסכום כחד פעמי.
שורה תחתונה – המטרה של כל החוסכים היא להגיע לגיל הפרישה עם הסכום הגבוה ביותר על מנת לקבל את הפנסיה הגבוהה ביותר. היום אין כל ספק שהמוצר שיביא את הפנסיה הגבוהה ביותר ויעניק למבוטח ולמשפחתו כיסוי ביטוחי הולם הוא קרן פנסיה. ככל ופוליסת ביטוח המנהלים נפתחה לאחר יוני 2001 גדלה הכדאיות להעברת הכספים לקרן הפנסיה.
חוסכים המשתכרים שכר הגבוה מפעמיים השכר הממוצע במשק, 20,000 שקלים, יכולים לבחון שימוש בתכניות פנסיוניות נוספות מלבד קרן הפנסיה כמו קופת גמל, ביטוחי מנהלים או תכניות פנסיה משלימות.
דברים שצריך לקחת בחשבון בניוד מביטוח מנהלים לקרן פנסיה:
– האם יש חלק הוני בביטוח המנהלים שיתבטל בהעברה לקרן פנסיה, כלומר לא ניתן בעתיד למשוך אותו מהפנסיה.
– מקדם קצבה, דמי ניהול ושנת ההצטרפות למוצר – ביטוח מנהלים ישנים עם מקדם קצבה טוב לא מעבירים!
– בדיקת עיסוק ספציפי או רגיל באובדן כושר עבודה בביטוח המנהלים.
– עלות הביטוח של האכ"ע לעומת ביטוח הנכות בפנסיה.
– מצב בריאותי של הלקוח.
