IRA – קופת גמל בניהול אישי – שולטים בחיסכון הפנסיוני

רוצים לשלוט באפיקי ההשקעה של קופת גמל ולהנות משקיפות מלאה ולחסוך בעלויות? זה אפשרי, באמצעות קופת גמל בניהול אישי. אלה היתרונות, החסרונות וכל מה שצריך לדעת

קופת גמל בניהול אישי, שנקראת גם IRA – Individual Retirement Account, היא מכשיר חיסכון פנסיוני המעניק שליטה מלאה לחוסכים. בכל הנוגע לניהול השקעות וחסכונות לטווח הבינוני והארוך, יש המעדיפים לנקוט בגישה של ניהול פסיבי, כלומר להשקיע במכשירי חיסכון והשקעה שנצמדים למדדי השקעות מצליחים, כמו קרנות סל למיניהן.

מנגד, משקיעים אחרים רוצים לדעת בדיוק איך הכסף שלהם מתנהל, ולכן בוחרים בניהול אקטיבי באמצעות תיקי השקעות מנוהלים. קופת גמל בניהול אישי היא שיטה נוספת, במסגרתה אפשר להנות מהיתרונות של ניהול פסיבי וגם מהיתרונות של ניהול אקטיבי.

איך זה עובד?

במסגרת קופת גמל בניהול אישי IRA, ניהול הכספים נמצא בידיים שלכם, ולא בידי בית ההשקעות. זו שיטה נפוצה מאוד בארצות הברית, ובשנים האחרונות היא הולכת וצוברת תאוצה גם בישראל. כאשר אנחנו אומרים שאתם מנהלים את הכסף, הכוונה היא שאתם יכולים ממש לעשות את זה בעצמכם, ולקבל את כל ההחלטות, או לחילופין למנות מנהל השקעות מטעמכם, שיקבל ייפוי כוח לביצוע פעולות בקופה.

בכל מקרה, דמי ניהול קופת גמל בניהול אישי הם נמוכים מאוד, וככל שתשקיעו סכומים יותר גדולים הם יוזלו בהתאם. בנוסף, תצטרכו לשלם עמלות על קנייה ומכירה של ניירות ערך.

חשוב לציין כי לא כל בתי ההשקעות וחברות הביטוח מאפשרות פתיחה של קופת גמל בניהול אישי, ובחלקן זה מתאפשר רק למשקיעים בחוסכים גבוהים. בנוסף, שימו לב כי קיימת תקרת הפקדה לתוך קופת גמל בניהול אישי, בסך 5,375,700 ₪, וכי עד לצבירת חיסכון של 1.3 מיליון ₪ תוכלו להשקיע רק במכשירים שמחקים מדדים.

במקרים מסוימים, ניתן לייצר קצבה חודשית מכספי קופת גמל בניהול אישי. אם תקבלו קצבה של מעל 4,500 ₪, תוכלו לנטוש את המדדים ולחסוך באפיקים אחרים לבחירתכם.

מהן תקנות קופת גמל בניהול אישי?

משרד האוצר פרסם לראשונה תקנות קופת גמל בניהול אישי בשנת 2009, וקבעו כי חוסכים יקבלו את הזכות לבחור מי ינהל עבורם את הקופה. חשוב להדגיש, כי לא מדובר על קופת גמל להשקעה בניהול אישי, אלא על קופת גמל "רגילה", שלא נועדה לחיסכון לטווח קצר אלא נחשבת למכשיר חיסכון פנסיוני בלבד.

על פי תקנות קופת גמל בניהול אישי, ניתן לנהל בקופה כספי פנסיוניים מכל סוגי המכשירים. בתחילה התקנות נגעו רק להפקדות במעמד עצמאי, אך בהמשך הן הורחבו וכיום ניתן לפתוח גם קופת גמל בניהול אישי לשכירים. כדי להפקיד לתוך קופת גמל בניהול אישי לשכירים, עליכם לקבל את אישור המעסיק שלכם.

מעבר לזה, תקנות קופת גמל בניהול אישי הסדירו נושאים רבים נוספים, כמו מיסוי, מגבלות השקעה וכו'.

אילו יתרונות מספקת קופת גמל בניהול אישי?

ראשית, קופת גמל בניהול אישי מספקת שליטה רחבה ושקיפות מוחלטת. תוכלו לדעת בכל רגע נתון מהו הרכב תיק ההשקעות שלכם, וכן לקבל החלטות לגבי השקעות. תוכלו לבחור בין מגוון רחב מאוד של אפיקי השקעה, כולל כאלה שלא זמינים בדרך כלל לחוסכים או אפיקים שלא כלולים במדיניות של בית ההשקעות. אם אתם שולטים בשוק ההון, תוכלו ממש לסחור במניות ספציפיות.

היתרון השני הוא המחיר. אמנם תצטרכו לשלם עמלות, אבל בשילוב עם דמי ניהול קופת גמל בניהול אישי נמוכים, סביר להניח שזה יעלה לכם פחות מאשר מכשירי חיסכון אחרים.

גולת הכותרת היא אפשרות החיסכון המצוינת עבור הפנסיה. עם קופת גמל בניהול אישי אתם נהנים מכל העולמות: ניהול כספים פנסיוניים במקום אחד ויחסית בזול, וקבלת הטבות מס במסגרת תיקון 190 למס הכנסה. מזה אומר? במסגרת התיקון, אנשים בגילאי 60 ומעלה נהנים מפטור מלא מתשלום מס רווח הון במשיכה מתוך קופת גמל לקצבת פנסיה, ומהנחה על המס אם בוחרים למשוך את הסכום כולו.

זה בטוח עדיף על פני השקעה באמצעות תיק השקעות מנוהל, בכל הקשור במס רווח הון, שכן ניהול תיקי השקעות מצריך תשלום מס רווח הון בכל פעם שקונים או מוכרים ניירות ערך.

ככלל, הרעיון היפה והיתרון הכי גדול של IRA – הוא שתי דרכי ההשקעה במכשיר הזה – לסחור במניות באופן עצמאי דרך הקופה או לתת להשקעה אלטרנטיבית להיכנס לקופה ולהשקיע למשל בנדל"ן או תיק מנוהל דרך קופת הגמל שלכם.

מזה נותן? בחירת ההשקעות שלכם בקופות הגמל ולא המסלולים המסורתיים שאתם רגילים אליהם בחברות הביטוח. ושנית, הטבת מיסוי משמעותית על השקעות אלטרנטיביות – רק דרך IRA ניתן להשקיע בנדל"ן או לסחור במניות ולא לשלם מס רווחי הון על ההשקעות. כי הרי בקופת גמל והשתלמות אין מס רווחי הון. מדהים לא?

מהם החסרונות של קופת גמל בניהול אישי?

חשוב לציין כי פתיחת קופת גמל בניהול אישי אינה אפשרית תמיד מכל סכום, ובמקרים מסוימים תידרשו לסכום מינימלי כדי לצאת לדרך. בנוסף, קופה כזו מצריכה ניהול שוטף שלכם, אם בחרתם לנהל לבד ולא באמצעות מנהל השקעות. לא לכולם יש זמן לזה, ובטח שלא את הידע הדרוש, אז תחשבו היטב אם זה מתאים לכם.

החיסרון המשמעותי ביותר: אין אפשרות לקחת הלוואה מהכספים בקופה. בניגוד למכשירי חיסכון אחרים, אשר מהם ניתן לקבל הלוואות בתנאים מעולים, על פי תקנות קופת גמל בניהול אישי זה אסור.

האם יש מכשירי חיסכון אחרים בניהול אישי?

ניתן לפתוח גם קרן השתלמות בניהול אישי, בתנאים דומים. במקרה כזה לא תוכלו להנות מתיקון 190, אבל תזכו לדחיית מס רווח הון שלא קיימת בתיקי השקעות מנוהלים. לא ניתן לפתוח מכשירים אחרים בניהול אישי, לרבות מכשירי פנסיה, אבל כאמור תוכלו לנייד את כספי הפנסיה שלכם לתוך קרן השתלמות או קופת גמל בניהול אישי, וכך לנהל אותם.

שתפו את המאמר
לחזרה לקטע מסוים
Picture of הדר צברי
הדר צברי

יועצת פנסיונית וסוכנת ביטוח בעלת ניסיון של למעלה מ-7 שנים בתחום