ניתוח תיק ביטוח – כל הדרכים להוזיל עלויות!

חשוב לדאוג לכיסוי ביטוחי עבור הרכב, הדירה ובעיקר הבריאות, אבל חבל לשלם יותר מדי. לכן, כדאי לבצע ניתוח תיק ביטוח, בדיקת כפל ביטוחים וכיסויים שאין בהם צורך. כך תוכלו להוזיל את עלויות הביטוח החודשיות

אין ספק שביטוח הוא כלי חשוב מאוד, שמספק הגנות שונות והמון שקט נפשי. כולכם ודאי יודעים כמה הכרחי לרכוש פוליסות ביטוח לרכב, לדירה ולציוד שלכם. יותר מזה, ברור לחלוטין ששום סכום אינו יקר מדי כאשר מדובר על הבריאות שלכם. תפקידו של ביטוח, הוא לסייע בתרחישים הכי לא נעימים שניתן לדמיין, ולהבטיח רשת ביטחון משמעותית גם כאשר דברים לא קורים כפי שרוצים או מתכננים.

עם זאת, עולם הביטוח עלול להיות מסובך ולא ברור. בעת חתימה על פוליסה, לא תמיד קוראים את כל האותיות הקטנות, ולא מודעים לכל הכיסויים, הסעיפים והפרטים. יותר מזה, לאורך החיים צוברים פוליסות שונות, בין אם רוכשים אותם מבחירה או מקבלים ממקום העבודה, וקשה לשלוט ולעקוב אחרי כולן. כתוצאה מכך, פעמים רבות יוצא שאתם משלמים על הביטוחים השונים יותר ממה שאתם חייבים.

זה יכול לקרות בשל כפל ביטוחים, כלומר מצבים בהם אתם למעשה משלמים על אותו כיסוי פעמיים (או יותר), או לחילופין בגלל שאתם פשוט משלמים על כיסוי שאתם לא צריכים. לכן, מומלץ מאוד לבצע אחת לכמה זמן ניתוח תיק ביטוח, ולבדוק האם וכמה אתם יכולים לחסוך בעלויות.

איך מבצעים ניתוח תיק ביטוח?

כדי לעשות ניתוח תיק ביטוח, עליכם קודם כל למפות את כל הביטוחים שבבעלותכם. ניתן לעשות את זה עצמאית, באמצעות אתר הר ביטוח של משרד האוצר, אבל כדאי לפנות ליועץ פיננסי או יועץ ביטוח, מכיוון שהניתוח עצמו דורש היכרות מעמיקה עם עולם הביטוח.

עוד לפני שמגיעים לעלויות עצמן, זוהי הזדמנות מעולה לקבל תמונת מצב מלאה על מצבכם, להבין בדיוק מפני מה אתם מכוסים ולחשוב על סדר העדיפויות שלכם. מטרת הניתוח, היא לעשות סדר ולהבין את הצרכים והרצונות שלכם בכל הנוגע לביטוח, כדי שיהיה ניתן להרכיב אותו מחדש בהתאם. בשורה התחתונה, אתם רוצים לצאת מהתהליך עם תיק ביטוח מעודכן, שכולל את הכיסויים שאתם צריכים (ורק אותם) ובעלות הכי נמוכה שניתן לשלם.

על מנת להגיע לתוצאה הזו, ניתן לשנות, לעדכן או לבטל פוליסות קיימות, לרכוש פוליסות חדשות, להחליף חברות ביטוח, להתמקח על סעיפים (כמו השתתפות עצמית ואחרים) ולהוזיל עמלות ופרמיות. את כל ההמלצות תקבלו מהיועץ, ולאחר מכן תצטרכו להחליט איזה מהן לקבל ואיזה לדחות. כדאי לבצע ניתוח תיק ביטוח אחד לשנה או לפחות פעם בכמה שנים, מכיוון שעם הזמן משתנים הצרכים שלכם ושל המשפחה, וגם הפוליסות הקיימות בשוק לא נשארות זהות.

כיצד נוצר כפל ביטוחים?

כאמור, כפל ביטוחים הוא מצב שבו אתם מכוסים עבור אותו מקרה ביטוחי על ידי יותר מפוליסה אחת. עבור כל כיסוי כזה, אתם משלמים פרמיה חודשית. חשוב לציין, כי אם תצטרכו להפעיל את הכיסוי, לא תהיה לכם אפשרות לתבוע יותר מפוליסה אחת עבור אותו מקרה, אלא תוכלו לקבל החזר כספי רק מחברת ביטוח אחת. כלומר, יכול להיות שאתם משלמים בכל חודש עבור שלושה מוצרים, אבל בבוא העת רק אחד מהם ישתלם לכם.

כפל ביטוחים מתרחש פעמים רבות בפוליסות של ביטוח בריאות. בדרך כלל זוכים לשלל כיסויים במסגרת ביטוח בריאות ממלכתי והביטוח של קופת החולים, ובמקרים מסוימים מקבלים כיסויים מסוימים מביטוח בריאות שנותן מקום העבודה. בנוסף לכל אלה, לפעמים רוכשים ביטוח בריאות פרטי במסגרת המשפחה. כל אלה, יוצרים מציאות בה רבים מכם משלמים על כפל ביטוחים.

בדיקת כפל ביטוחים היא חלק חשוב בתהליך ניתוח תיק ביטוח, ועשויה להביא להוזלה משמעותית בעלות הכוללת.

איך יודעים על איזה כיסוי ניתן לוותר?

כל פוליסת ביטוח כוללת כיסויים בסיסיים, שבדרך כלל פחות או יותר זהים בפוליסות ובחברות ביטוח שונות. כמובן שקיימים הבדלים בעלויות גם כאשר מדובר על הרובד הבסיסי, אבל כדי להוזיל עלויות צריך להסתכל בעיקר על הרחבות וכיסויים שלא נכללים בכל פוליסה. ניקח לדוגמה ביטוח רכב, מכיוון שזהו תחום ביטוחי שרבים מכירים יחסית טוב.

כאשר רוכשים ביטוח מקיף לרכב, ניתן להתמקח על גובה הפרמיה וההשתתפות עצמית, אבל בסופו של דבר המחיר נקבע בעיקר על פי פרמטרים שאין לכם שליטה עליהם – סוג הרכב, היסטוריית תאונות וכו'. מעבר לזה, היכולת שלכם להשפיע על המחיר נמצאת בהחלטה על הרחבות לפוליסה. הביטוח עולה יותר אם מוסיפים כיסוי לרדיו, שירותי גרירה ורכב חלופי במקרי הצורך או הרחבה של הכיסוי עבור שמשות הרכב.

בזמן ניתוח תיק ביטוח, חשוב לבחון היטב את הכיסויים וההרחבות עליהם אתם משלמים. האם אתם באמת זקוקים לכולם? האם בכלל ידעתם על קיומם, או שרכשתם את הפוליסות מבלי לשים לב? אם אתם אכן מוצאים כיסויים מיותרים, ותרו עליהם ותוכלו להוזיל את עלויות הביטוח הכוללות שלכם.

שתפו את המאמר
לחזרה לקטע מסוים
Picture of הדר צברי
הדר צברי

יועצת פנסיונית וסוכנת ביטוח בעלת ניסיון של למעלה מ-7 שנים בתחום